H Aσφαλιστική οδηγία IDD ήρθε! Ελπίδα, ή εφιάλτης για Ευρώπη και Ελλάδα;

Του Νίκου Ζόμπολα.

Βγήκε σε διαβούλευση το σχέδιο νόμου για την ευρωπαϊκή οδηγία, λεγόμενη IDD και λοιπές ενσωματώσεις και κωδικοποίηση ΌΛΩΝ των προϋπαρχόντων νόμων για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση, δηλαδή ο «βασικός νόμος για τους ασφαλιστές».

Το θετικό είναι, ότι επιτέλους μπαίνει σε μια τάξη το νομικό καθεστώς του επαγγέλματος των ασφαλιστών, όχι ότι δεν είχαμε τάξη, αλλά όλα πλέον ενσωματώνονται στον παρόντα νόμο, χωρίς αναδρομές και παραπομπές σε παλαιότερους νόμους.

Ήταν κάτι που το περιμέναμε 30 χρόνια και έπρεπε να γίνει.

Όπως πάντα, όλα έγιναν, χωρίς καμία ιδιαίτερη ενημέρωση και με μια τυπική διαβούλευση 1 εβδομάδας μόνο (!!).

Όλα αυτά, για ένα επάγγελμα που αφορά άμεσα ή έμμεσα 100,000 ανθρώπους. Νομίζω ότι δεν υπήρξε ο απαραίτητος σεβασμός από την αρμόδια πολιτική ηγεσία.

Έχω να γράψω κι άλλα εν καιρό, αν χρειαστεί, προς το παρόν θα προσπαθήσω να ενημερώσω όσο μπορώ και να αποκωδικοποιήσω κάποια «ψιλά» γράμματα και να δώσω κάποιες κατευθύνσεις στους συναδέλφους και καταναλωτές, με την άμεση και έμμεση εμπειρία μισού αιώνα (2η γενιά) που διαθέτω και γνωρίζοντας όλη τη νεότερη ιστορία των ασφαλιστών και τα «παραπολιτικά» του επαγγέλματος.

Σκοπός του νόμου

Σκοπός του παρόντος νόμου είναι η μεταφορά στο ελληνικό δίκαιο της Οδηγίας 2016/97/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 20ής Ιανουαρίου 2016 σχετικά με τη διανομή των (αντ)ασφαλιστικών προϊόντων, όπως ισχύει μετά την Οδηγία 2018/411/ΕΕ του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 14ης Μαρτίου 2018, και η κωδικοποίηση σε ενιαίο κείμενο των διατάξεων της νομοθεσίας για την (αντ)ασφαλιστική διαμεσολάβηση.

Νομίζω ότι πλέον, οι ασφαλιστές, έχουμε από τις αυστηρότερες προϋποθέσεις για άσκηση επαγγέλματος.

Θα κάνω επιγραμματικά τις παρατηρήσεις μου σε bullet points, για να γίνω κατανοητός και σε αναμονή της οριστικής ψήφισης του νόμου τον Ιούλιο και φαντάζομαι και  «πολιτικής παρέμβασης» στο νόμο, ο οποίος δεν θα έχει καμία περίοδο προσαρμογής και άμεση εφαρμογή από τον Οκτώβριο!!

Παρατηρήσεις επί του νόμου

1) Τα Επιμελητήρια αναβαθμίζονται στην όλη διαδικασία, θετικό νομίζω

2) Νέες κατηγορίες διαμεσολαβούντων, ΜΟΝΟ Πράκτορες, συντονιστές πρακτόρων και μεσίτες. Αλλάζει το agency, όπως το ξέραμε από την δεκαετία του ’80, τέλος εποχής. Υπάρχει και άλλη ανάγνωση, ότι απελευθερώνεται. Δεν υπάρχει αποκλειστικότητα πια. Αν δεν υπάρχει όμως αποκλειστικότητα, δεν υπάρχουν και παροχές. Αλλά μήπως αυτό προκαλέσει καραμπόλες; Προφανώς.

Θα φύγουν νομίζω πολλοί ασφαλιστικοί σύμβουλοι του agency από το επάγγελμα, υπολογίζω το 1/3 από τα χαμηλά κλιμάκια και υπάρχει η πιθανότητα οι συντονιστές να είναι έμμισθοι (μόνο) πλέον ή να βγουν στην ελεύθερη αγορά και οι ασφαλιστικοί πράκτορες θα έχουν πλέον κάποιο πλεονέκτημα που γνωρίζουν τους όρους αυτούς καλύτερα. Υπάρχει όμως η περίπτωση, πολλοί πράκτορες να γίνουν αποκλειστικοί όπως παλιά.

Οι παλαιοί συντονιστές θα αποκτήσουν προβάδισμα έναντι των μικρών «μπροκεράδων» και θα γίνουν χαλίφες στην θέση του χαλίφη.

Ένας μέσος πράκτορας δεν θα έχει κάποια ιδιαίτερη αλλαγή, θα μπορεί όμως να το δει σαν ευκαιρία.

Ο μεσίτης στην γωνιά του, δεν αλλάζει κάτι άμεσα, αλλά θα έχει ανταγωνισμό από τους διανομείς «δευτερεύουσας δραστηριότητας».

Υπάρχει μια ασάφεια ανάμεσα στους «διανομείς» και τους «διαμεσολαβητές», υπάρχουν πολλές ασάφειες γενικά.

Εδώ είναι το μεγάλο ερωτηματικό.

ΔΕΥΤΕΡΕΥΟΥΣΑΣ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑΣ.

Ποιοι θα είναι αυτοί;

Προφανώς οι τράπεζες, θεωρώ και τα νοσοκομεία ή τα σούπερ μάρκετ ή μεγάλες αλυσίδες λιανικής και γίνεται μια άμεση αναφορά σε «ταξίδια»(;;).

3) Υπάρχει πλέον «σύμβαση εντολής» (όχι έργου), δεν γνωρίζω πως θα εξελιχθεί αυτό, αλλά το σημειώνω γιατί θα έχει την σημασία του.

4) Κατοχυρώνονται επιτέλους τα δικαιώματα μας και ο κόπος μας,  με σαφήνεια, θα παίρνουμε προμήθειες 3-4 ετών, από ΜΟΑ, θάνατο ή συνταξιοδότηση και καταργείται ο «σπουδαίος λόγος»,  μόνο για κακούργημα και μάλιστα τελεσίδικο, δεν θα μπορούν να γίνονται πλέον καταγγελίες συμβάσεων «ελαφρά την καρδία».

Επειδή δεν θα τα διαβάσετε πουθενά αλλού αυτά που γράφω, γιατί όλοι έχουν τους χορηγούς τους και το σέβομαι, σκληρό το μεροκάματο, να δώσετε την δέουσα σημασία και να προετοιμαστείτε.

Όλα τα παραπάνω βέβαια, θα τεσταριστούν στην πράξη, τι εννοεί ο «ποιητής», τη νομική τους ερμηνεία, πως θα εφαρμοστούν όλα αυτά και που θα καταλήξουν.

Εκ κατακλείδι, είναι ένας νόμος, που χρειαζόταν, που βάζει συγκεκριμένους κανόνες και καλό θα ήταν να προετοιμαστούμε.

Επειδή εκπροσωπώ τους πράκτορες, θα κάνω πρόβλεψη για εμάς κυρίως, θεωρώ ότι η επόμενη 20ετία θα είναι της εξειδικευμένης ασφάλισης, αστικής ευθύνης και γενικών κλάδων και θα υπάρξει ανάπτυξη στον κλάδο μας επιλεκτικά.

Το έχετε ξανά ακούσει, όσοι πράκτορες έχουν παραγωγή έως 100,000€ θα αναγκαστούν να ζητήσουν την «μέριμνα» κάποιου συντονιστή, νομίμως όμως πλέον.

Ξεχάστε τα αυτοκίνητα, ξεχάστε ακόμη και τα υγείας. Η δουλειά μας θα κατευθυνθεί σε «άυλες καλύψεις» και ίσως, ευρύτερης προστασίας της οικογένειας.

Νέα εποχή, το θεωρώ δεδομένο, αρκεί να αυξηθεί η «πίτα», πιστεύω θα αυξηθεί.

Αν δεν αυξηθεί η ασφαλιστική πίτα, ότι και να λέμε δεν έχει νόημα και υπεύθυνοι για το 2% ΑΕΠ είναι κυρίως οι εταιρίες και η πολιτεία, όχι οι ασφαλιστές.

Νίκος Ζόμπολας

Στατιστικολόγος, MSc αναλογιστικής

Ειδικός Γραμματέας ΣΠΑΤΕ (Σύλλογος ασφαλιστικών πρακτόρων Ν.Αττικής)